導讀

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的引擎和血脈，新發(fā)展格局戰(zhàn)略的實施，離不開金融業(yè)的強有力支持。通過金融科技的發(fā)展創(chuàng)新，推動金融業(yè)數(shù)字化轉型，實現(xiàn)經(jīng)營理念和服務模式轉變，全面助推我國“十四五”期間金融業(yè)高質量發(fā)展，助推經(jīng)濟社會發(fā)展行穩(wěn)致遠。為此，我們專訪了中國工商銀行首席技術官呂仲濤，深入探討金融科技助力構建新發(fā)展格局的思路、方法和舉措。

【采訪實錄】

在新一輪科技革命的驅動下，以人工智能、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等為代表的新興技術發(fā)展方興日盛，數(shù)字經(jīng)濟、共享經(jīng)濟、平臺經(jīng)濟催生了全新的客戶行為模式和服務需求，金融與社會服務跨界融合加速,銀行業(yè)務模式和金融生態(tài)格局正在重塑。順應新時代，銀行業(yè)持續(xù)布局智能科技、深耕金融場景，培育業(yè)務生態(tài)。黨的十九屆四中、五中全會、中央經(jīng)濟工作會議進一步提出了“健全具有高度適應性、競爭力、普惠性的現(xiàn)代金融體系”“大銀行服務重心下沉”“降低社會融資成本”等新的工作要求，為商業(yè)銀行深化金融供給側結構性改革、切實增強金融服務實體經(jīng)濟能力指明了工作目標和方向。銀行不再只是一個場所，而是一種無處不在的服務。開放合作，已成為銀行提升自身核心競爭力所必須具備的一種新能力。

楊文艷：呂首席您好，近幾十年來，金融科技的發(fā)展給我們的生活，給金融服務，都帶來了很多的變化。20世紀80年代的時候，叫金融電子化，21世紀初期，我們叫金融渠道網(wǎng)絡化，近些年又提出金融科技智能化。這些金融科技的發(fā)展，給我們的金融服務都帶來了哪些大的變化呢？請您談一談。

呂仲濤：您剛才提到的電子化、網(wǎng)絡化、智能化這三個階段，是和我們整個科學技術的發(fā)展密切相關的。咱們可以回顧一下，80年代，我們金融機構從事電子化的過程就是整個計算機技術在商業(yè)銀行應用的具體反映，它的主要目的就是由計算機取代手工操作，簡單說叫計算機取代算盤，提升效率。從老百姓角度來講，很大的一個變化就是過去的存單、存折變成了磁條卡，這是一個很大的變化。

到了第二個階段就是網(wǎng)絡化階段，所有技術的發(fā)展，整個網(wǎng)絡技術、計算機技術的發(fā)展，各家銀行由原來單點的非常多的分散數(shù)據(jù)中心，由于當時沒有很好的網(wǎng)絡，都沒有辦法互聯(lián)互通，所以商業(yè)銀行開啟了所謂的數(shù)據(jù)大集中這樣一個過程。同時，隨著互聯(lián)網(wǎng)，特別是移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，整個我們的服務也已經(jīng)從原來網(wǎng)點走向了客戶自主的服務，大家會感覺到，網(wǎng)絡化的過程是一步一步走的，從最早我們的ATM、POS、電話銀行，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，到Web1.0、2.0、3.0，最后到了移動互聯(lián)網(wǎng)?，F(xiàn)在大家看到的，在整個社會當中，消費互聯(lián)網(wǎng)當中，銀行的服務已經(jīng)是無處不在。

到第三個階段，就是人工智能、物聯(lián)網(wǎng)這個時期，未來我們銀行的服務就朝著更加開放化、智能化的方向發(fā)展，為什么呢？因為我們的人工智能技術的發(fā)展，包括物聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，還有5G的發(fā)展，使得我們銀行的服務未來可以延伸到更多的觸角、觸點，甚至未來物物之間都可以進行價值轉移、資金交付。所以我認為這三個階段是體現(xiàn)出來大家可以看得到的一些明顯的變化。

楊文艷：對，我現(xiàn)在已經(jīng)親身感受到銀行金融服務的這些變化了，因為我現(xiàn)在去取錢很少用存折或者拿著卡，到ATM取錢都很少，基本上都是用手機銀行轉賬、取現(xiàn)、訂餐，所以生活根本就離不開現(xiàn)代化的金融服務。

對于金融機構來說，組織架構和經(jīng)營模式是其數(shù)字化轉型的突破點。金融機構對可持續(xù)性、穩(wěn)定性、安全性運行有著更高的要求，這就需要金融機構完善服務治理和數(shù)據(jù)治理，為金融數(shù)字化轉型提供強有力的底座和支撐。

楊文艷：我想請教您一下，在數(shù)字化轉型的過程中，您認為金融業(yè)需要進行哪些基礎支撐的建設呢？

呂仲濤：實際上數(shù)字化轉型是一個很大的題目，它涉及到方方面面。從技術角度來講，我覺得有幾個關鍵的問題首先需要重點去關注和解決。

第一個從數(shù)字基建角度來講，既然我們叫數(shù)字化轉型，數(shù)據(jù)肯定是最重要的要素。怎么承載這些數(shù)據(jù)的處理、存儲、加工，必須要有一個強大的數(shù)據(jù)基礎設施，所以我們簡稱叫數(shù)據(jù)支撐或者叫數(shù)字基建。這個基建要有巨大的存儲，包括它的算力的能力，簡單說就是一個計算中心，你要把這個數(shù)據(jù)放到一個中心進行處理，這個能力隨著云計算、分布式事務處理技術的提升，各家銀行不管采用什么方法，不管是自建還是通過第三方合作，必須要有一個非常重要承載數(shù)據(jù)處理、加工的基本技術能力平臺，這個就是數(shù)字基建的基礎。

第二，既然叫數(shù)字化，數(shù)據(jù)作為一個要素，怎么對數(shù)據(jù)進行管理，就是所謂的數(shù)據(jù)治理，如何對數(shù)據(jù)進行標簽、處理、識別等，這個方面是所謂數(shù)據(jù)治理的工作。

當然第三個也很重要，就是還需要有各種的技術平臺，因為數(shù)字化技術有方方面面，大家聽得很多的ABCDI，人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、，包括5G等，必須要有一種技術平臺來對這些數(shù)字化技術進行應用，應用到各種業(yè)務場景當中去。所以這個方面，技術平臺的能力也是非常重要的。

當然，還有更重要的一點，作為一個數(shù)字化轉型企業(yè)的成功，還有人力資本，也是在所有的企業(yè)數(shù)字化轉型過程當中非常關鍵的因素。我主要談這四個方面。

楊文艷：我們都是這些新技術的受益者，其實這些技術的發(fā)展是非常非?？斓摹５呛芏嗍虑槎家v一個平衡，我認為萬事萬物它的發(fā)展實際上都是以平衡為一個中心目標的。我想金融創(chuàng)新也是這樣，金融創(chuàng)新實際上它也一直在尋求一個平衡，它所尋求的就是一個發(fā)展和安全的平衡，包括技術創(chuàng)新和金融風險的平衡，還有就是服務創(chuàng)新和生產(chǎn)安全的平衡，我也想請您談一下，接下來的數(shù)字化轉型過程中，怎么把握好這兩個方面的平衡？

呂仲濤：如果從技術角度來講，實際上技術它本身是雙刃劍，因為技術本身在發(fā)展，也許你認為這個技術成熟了，但是它在發(fā)展過程當中一定還有一些所謂的弱點，或者是一些約束條件，這也就是說我們首先要關注它的技術安全問題。實際上我們現(xiàn)在看到的很多，包括生物識別技術、人工智能的算法等，表面上看好像已經(jīng)用得很廣泛很成熟，但實際上它有很多前提和制約因素。所以說技術安全，對我們商業(yè)銀行在運用過程中必須要去重點關注的，如何去識別它的潛在風險，如何去通過一些管理手段、一些法律手段，包括一些追責手段進行補償。所以對于整個技術安全本身，我覺得是對于平衡安全中很重要的一個點。

第二，我認為在當前也是需要重點關注的，就是供應鏈安全。實際上現(xiàn)在銀行，特別是大的金融機構所采用的各類技術自己掌控的能力比較弱，即便是通過國內(nèi)的供應商來提供，但它的很多核心技術仍然還是第三方國外的技術。在目前這樣的情況下，如何做到供應鏈安全，我認為也是我們需要重點關注的，因為現(xiàn)在我們很多的供應鏈依賴于國外，會面臨著一些斷供的問題、未來技術發(fā)展可持續(xù)的問題。所以在這方面做到自主可控也是非常重要的。

第三，隨著大量新技術的運用，特別是所謂的生態(tài)，社會生態(tài)的各種合作伙伴、合作場景技術的互動，在整個業(yè)務操作當中的業(yè)務操作風險也會有些放大，有可能外部的技術風險會引申到內(nèi)部，產(chǎn)生重大風險。所以在整個生態(tài)風險中，在采用技術過程中，我們需要通過一些制度安排和流程設計，進行適當?shù)囊?guī)避和補償。

第四個方面，我覺得也是很重要的，在整個服務創(chuàng)新過程當中，如何去平衡好整個創(chuàng)新模式，比如原來講的偽創(chuàng)新，實際上技術只是一部分，真正的業(yè)務創(chuàng)新過程當中很多創(chuàng)新方法，是不是以風險為導向的，可能有些時候是假借了技術的名義在做一些偽創(chuàng)新，這是我們切忌要注意的。又如前一段時間很多的治理，打著金融科技的旗號，做了很多的偽創(chuàng)新，帶來了很大的業(yè)務風險。

還有我覺得也是非常重要的一點，就是隨著萬物互聯(lián)，整個生態(tài)發(fā)生了很大的變化，銀行整個信息系統(tǒng)，已經(jīng)跟所有的合作伙伴連在一起以后，很多風險會蔓延的同時，也會給我們的網(wǎng)絡攻擊帶來很多潛在的風險。所以現(xiàn)在外部各種網(wǎng)絡安全事件非常多，對整個銀行信息系統(tǒng)的安全穩(wěn)定運行，帶來了重大挑戰(zhàn)。

金融業(yè)間的競爭歸結到底是金融人才的競爭。高層次科技人才作為核心力量，在整個人才隊伍建設中發(fā)揮著引領的作用?？萍既瞬抨犖轶w系的建設，對我國金融業(yè)加快數(shù)字化轉型發(fā)展至關重要。

楊文艷：您剛才講到，我們現(xiàn)在面臨了越來越多的安全挑戰(zhàn)，我們就更加需要有一支專業(yè)的人才隊伍來保障。在人才隊伍這個問題上，我認為它是諸多保障因素中最基礎最關鍵的一點，想請教您一下，在數(shù)字化轉型的這個大背景下，對于金融科技領域的人才隊伍體系建設，您有什么看法？

呂仲濤：這是一個極具挑戰(zhàn)的工作，為什么呢？既然大家都知道金融科技不是金融和科技，是Fintech，它是融合的，那就意味著我們的人才結構會發(fā)生很大的變化，過去我們說金融人才、科技人才，過去幾十年都是這樣的。未來金融科技作為一個融合體，所謂復合型人才就變得非常關鍵?，F(xiàn)在我們經(jīng)常談到一些數(shù)據(jù)科學家、數(shù)據(jù)工程師、數(shù)據(jù)分析師這些說法，實際上大的內(nèi)涵本身就涵蓋了兩層意思，一個是要懂數(shù)據(jù)，第二個要懂算法，這就是一種所謂的復合型人才，剛才我只是舉了特定的例子，實際上這個領域更寬泛，因為金融科技技術有很多。

在這當中我們怎么培養(yǎng)這支隊伍？我認為確實很有挑戰(zhàn)，從工商銀行的角度來講，特別是作為一個國有大行，在國有企業(yè)的背景下，如何去培養(yǎng)這樣一支隊伍，還是動了一些腦筋。舉例來講，我們?yōu)槭裁闯闪⒔鹑诳萍佳芯吭海亢苤匾囊稽c，我們原來傳統(tǒng)的技術人員就是搞研發(fā)，業(yè)務有需求，就圍繞這個業(yè)務目標把它做出來，他沒有太多的機會和能力去接觸一些最新的前沿技術，或者是他沒有專門的時間去思考這些問題。所以我們把研跟發(fā)做了分離，即研究人員和開發(fā)人員做了分離，讓我們的一些核心技術人員能夠花更多的精力去從事一些前瞻性、探索性的研究，不讓他直接去做具體的開發(fā)工作，這只是一個方面。

第二個方面，就是跟外部合作，術業(yè)有專攻，有很多的新技術，只有通過和領先企業(yè)，和我們的研究機構、大專院校進行聯(lián)合創(chuàng)新，同時通過聯(lián)合創(chuàng)新的過程，使我們原來的基于金融的科技人員，能夠更多去了解更新最新的技術，來提升他們復合化的能力。

第三個方面，就是我們做揭榜掛帥，通過揭榜掛帥實際上也是讓我們的技術人員，特別是一些有培養(yǎng)潛能的技術人員，通過這種方式讓他們冒出來，給他們一種職業(yè)的歸屬感和榮譽感，而不是簡單的一個支持保障人員，因為過去我們傳統(tǒng)認為銀行技術人員實際上就是技術保障功能，解決業(yè)務問題就行了。他怎么去引領業(yè)務呢？實際上就是要給這些技術人員更多的舞臺、更多的機會，讓他們通過不斷的歷練，不斷通過業(yè)務和技術的融合創(chuàng)新，使他們能夠拔尖出來。

楊文艷：謝謝您，人才體系的建設確實是一個長線過程，確實需要人才引進、人才培養(yǎng)，需要多方面的措施一起來發(fā)力。接下來請您談一談在對外服務和內(nèi)部管理方面，我們要重點關注哪幾個方面的問題？

呂仲濤：現(xiàn)在實際上需要關注的，第一個就是體制機制的問題，包括人才隊伍，包括敏捷、快速、面向市場等。在這個方面工商銀行實際上已經(jīng)做了很多探索，我們從原來的一部三中心，到一部三中心、一個研究院、一個公司，從這兩個新的增長點就可以看出來，我們在體制機制改革當中的一些突破，一個研究院剛才已經(jīng)談到了，通過研究院機制，來激發(fā)技術人員專注于未來新技術的探索和研究。我們的科技公司，實際上通過它的孵化，通過它的機制創(chuàng)新，探索出讓我們的技術人員能夠敏捷快速面向目標市場，同時也能夠更大地激發(fā)他們的機制的活力。

第二個方面，是大量技術平臺的建立，也是我們需要重點關注的。因為現(xiàn)在技術越來越多，需要服務于各個業(yè)務條線，要和各個合作伙伴互聯(lián)互通，如何高效組織這樣的技術體系，我們認為技術的平臺化非常重要。工商銀行建立了企業(yè)級的區(qū)塊鏈平臺、人工智能平臺、大數(shù)據(jù)平臺、物聯(lián)網(wǎng)平臺，分布式的體系框架、計算平臺等，為什么要建立這些平臺？很重要的一點，這些平臺一旦建立起來以后，它就可以比較快速地通過一種標準服務的方式，為我們的各個業(yè)務部門，甚至為我們的客戶，提供一致化的、更高效的服務，這一點我覺得非常重要。

第三個需要關注的就是生態(tài)建設，未來的銀行是一個開放、無處不在的銀行，必須要建立我們的生態(tài)圈，如何通過我們比較高效、安全的一些技術，類似于API技術、SaaS云技術，把工商銀行的金融服務，以一種智能化、標準化、敏捷化的方式，嵌入到各種生態(tài)場景當中，這也是我們下一步數(shù)字化轉型需要重點解決的問題。

楊文艷：您剛才提到技術平臺的建設，會不會我們建了很多平臺之后，平臺的管理會變成一個新的問題呢？

呂仲濤：那是肯定的，這時候框架非常重要，就是如何聚類這些所謂的平臺。另外，這些平臺的技術標準，如何讓它標準化也很重要。第三，要通過平臺之間的協(xié)同提供服務，因為整個生態(tài)是是由諸多服務來組成的，一個服務也是由不同的技術來實現(xiàn)的。如何利用我們整個系統(tǒng)的設計，確保安全、可信的打通平臺之間的數(shù)據(jù)流，也是需要我們重點研究解決的問題。

在未來金融科技推動銀行經(jīng)營生態(tài)模式變革的進程中，仍面臨著重重困難與阻礙。商業(yè)銀行應深入推進金融科技的創(chuàng)新應用，用科技引領金融、為金融賦能，推動經(jīng)濟向高質量發(fā)展邁進。

楊文艷：數(shù)字化轉型這項工作，我想還有很長的一段時間要走，那么數(shù)字化轉型工作，您認為未來幾年要在哪幾個方向上發(fā)力呢？

呂仲濤：圍繞剛才講的幾點，我認為有幾個關鍵問題是要重點去解決的，工商銀行集中起來，就是五個銀行的建設：數(shù)字銀行，重點強調(diào)的是數(shù)字化基建的問題；智慧銀行，重點強調(diào)的是銀行的服務，如何讓它智慧化；敏捷銀行，重點強調(diào)的是我們?nèi)绾瓮ㄟ^機制體制改革，使我們的企業(yè)具有非常敏捷的一種活力、生命力，能夠快速面向我們的服務，面向我們的市場；安全銀行，強調(diào)的是我們的安全底座，就是我們的銀行首先必須是安全的，因為銀行是經(jīng)營風險的，銀行是持續(xù)性運營的，安全銀行是我們永遠的第一個要點；生態(tài)銀行，未來銀行的服務是無處不在的，是在任何一個場景當中都會出現(xiàn)，我們?nèi)绾未蛟煳覀兊纳鷳B(tài)銀行。未來從這五個方面發(fā)力商業(yè)銀行整個的智慧轉型，就可以達到我們的目標。

楊文艷：我聽到您講這五個方面，將前面所講的內(nèi)容都串起來了，真的是受益匪淺，我還要再好好學習和思考一下。

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